Verzuimverzekering als je personeel in dienst neemt
Je hebt de knoop doorgehakt: je neemt personeel aan. Spannend! Maar met een nieuwe werknemer komt er ook een berg verantwoordelijkheid op je af.
Een van de grootste risico’s? Ziekte. Een werknemer die langdurig uitvalt, kan flink wat geld kosten.
Gelukkig is er een vangnet: de verzuimverzekering. In dit artikel leg ik je in helder Nederlands uit wat dit is, waarom je het nodig hebt en hoe je niet te veel betaalt.
Waarom een verzuimverzekering onmisbaar is
Stel je voor: je nieuwe medewerker breekt een been en kan drie maanden niet werken. In Nederland ben je als werkgever verplicht om het loon door te betalen.
Dat kan aardig in de papieren lopen, vooral als je net begint. Een verzuimverzekering dekt deze kosten. Het is een financieel vangnet dat ervoor zorgt dat je bedrijf niet in de problemen komt door ziekte van je personeel.
Veel ondernemers denken dat ze wel even zonder kunnen, totdat de eerste rekening op de mat valt.
Een goede verzuimverzekering betaalt niet alleen het loon, maar helpt ook bij re-integratie. Dat betekent dat je sneller geholpen wordt om de werknemer weer aan het werk te krijgen. Dat is goed voor je werknemer én voor je bedrijf.
Wat zegt de wet? De AOV-verplichting
In Nederland is het verplicht om je werknemers te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
Dit staat in de Wet WIA. De basis hiervoor is de Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Dit is een collectieve verzekering via het UWV.
Echter, de AOV is vaak maar een basisdekking. De AOV keert ongeveer 70% van het loon uit, tot een maximum van zo’n € 1.034,80 per week (bedrag kan jaarlijks wijzigen).
Voor veel werknemers is dat te weinig om van rond te komen, en voor jou als werkgever betekent dit dat je vaak nog een aanvullende verzekering moet regelen om het loon volledig door te betalen.
Het verschil tussen basis en aanvulling
De particuliere verzuimverzekering vult dit gat. De AOV is een wettelijke verplichting, maar geen luxe dekking. Een particuliere verzuimverzekering is een aanvulling. Je sluit deze zelf af bij een commerciële verzekeraar.
Hiermee kun je vaak kiezen voor een hogere dekking, bijvoorbeeld 90% of 100% van het loon. Dit geeft rust voor je werknemer en financiële zekerheid voor jou.
Welke soorten verzuimverzekeringen zijn er?
Niet elke verzuimverzekering is hetzelfde. Afhankelijk van je bedrijf en budget, kies je een type dat bij je past.
1. De wachtdagverzekering
Hier zijn de meest voorkomende opties: Dit is de meest basale vorm.
In Nederland heeft een werknemer recht op loondoorbetaling vanaf de eerste ziektedag. Echter, de eerste twee dagen (de wachtdagen) hoef je als werkgever vaak niet door te betalen. Een wachtdagverzekering dekt dit kleine gat.
2. De kortdurende verzuimverzekering
Dit is vooral handig voor bedrijven met een strakke cashflow. Deze verzekering dekt het loonverlies voor een kortere periode, meestal tot 6 of 12 maanden. Dit is de meest gekozen optie voor MKB’ers. Wil je als ondernemer meer zekerheid? Dan is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ZZP'ers vergelijken een verstandige stap. Je betaalt een premie en bij ziekte keert de verzekering uit.
Vaak zit hier ook hulp bij re-integratie bij, wat het proces versnelt.
3. De langdurende verzuimverzekering
Als een werknemer langer dan een jaar ziek is, kom je in de Wet WIA terecht. Een langdurende verzuimverzekering kan de financiële kloof overbruggen voordat de WIA-uitkering ingaat.
Dit is vooral relevant voor bedrijven met risicovolle functies waar langdurig verzuim vaker voorkomt. Een goede verzuimverzekering is meer dan alleen geld uitkeren. De beste verzekeringen bieden hulp bij re-integratie.
4. Verzekering met re-integratiehulp
Denk aan een casemanager die helpt met het opstellen van een plan om de werknemer terug te laten keren op de werkvloer.
Dit verkort de verzuimduur en bespaart je uiteindelijk geld.
Wat kost een verzuimverzekering?
De premie hangt af van verschillende factoren, maar een ding is zeker: het is een investering die zich terugbetaalt. De premie wordt meestal berekend als een percentage van de loonsom (het totale bruto loon van al je werknemers).
Hoewel elke verzekeraar zijn eigen tarieven hanteert, geven we een globale indicatie van de premie per werknemer per jaar:
- Kleine bedrijven (minder dan 10 werknemers): Vaak tussen de € 15 en € 50 per werknemer per jaar.
- Middelgrote bedrijven (10 tot 50 werknemers): Meestal tussen de € 10 en € 30 per werknemer per jaar.
- Grote bedrijven (meer dan 50 werknemers): Vaak lager, tussen de € 5 en € 20 per werknemer per jaar, door schaalvoordeel.
Let op: dit zijn bruto schattingen. De daadwerkelijke premie hangt af van je specifieke situatie.
Wat beïnvloedt de premie?
Verzekeraars kijken naar het risico dat ze lopen. Hoe lager het risico, hoe lager de premie. Belangrijke factoren zijn:
- Brancherisico: Een bouwbedrijf heeft vaak een hoger verzuimrisico dan een kantoorbaan. Dit beïnvloedt de premie.
- Leeftijd van het personeel: Oudere werknemers verzuimen gemiddeld iets meer dan jongeren. Dit kan de premie beïnvloeden.
- Verzuimhistorie: Als je bedrijf in het verleden veel verzuim had, betaal je vaak meer.
- Re-integratiebeleid: Heb je een goed plan om zieke werknemers terug te laten keren? Dan belonen verzekeraars dit vaak met een lagere premie.
Hoe kies je de juiste verzuimverzekering?
Met zoveel opties kan het kiezen lastig zijn. Focus op deze drie pijlers om de juiste beslissing te nemen:
1. Dekking en voorwaarden
Lees de kleine lettertjes. Sommige verzekeringen keren alleen uit bij volledige arbeidsongeschiktheid, andere ook bij gedeeltelijke. Zorg dat je weet wat er precies gedekt wordt.
2. Re-integratieondersteuning
Let ook op de wachtdagen: dekt de verzekering de eerste dagen of betaal je die zelf?
Geld is belangrijk, maar hulp bij terugkeer is goud waard. Kies een verzekeraar die actief meedenkt. Bedrijven als Centraal Beheer of Nationale-Nederlanden bieden vaak uitgebreide re-integratietrajecten aan. Dit helpt om je werknemer sneller weer productief te maken.
3. Premie versus service
De goedkoopste verzekering is niet altijd de beste. Vergelijk offertes, maar kijk ook naar de reputatie van de verzekeraar.
Hoe snel handelen ze claims af? Hoe zijn de ervaringen van andere ondernemers?
Bekende verzekeraars in Nederland
Er zijn veel partijen die verzuimverzekeringen aanbieden. Hieronder vallen bekende namen zoals:
- Centraal Beheer: Een bekende speler met een breed aanbod voor MKB.
- Nationale-Nederlanden (NN): Biedt diverse opties voor verzuim en arbeidsongeschiktheid.
- Aegon: Een sterke partij voor zowel kleine als grote bedrijven.
- ASR: Een verzekeraar die zich steeds meer richt op duurzame inzetbaarheid.
- Ohra: Biedt vaak flexibele pakketten aan.
Tip: Vraag altijd offertes aan bij minimaal drie verschillende verzekeraars. Dit geeft je inzicht in de markt en helpt je de beste deal te vinden.
Praktische tips voor starters
Als je net start met personeel, is het verstandig om je verzuimverzekering direct goed te regelen.
- Een verzuimverzekering afsluit voordat je personeel in dienst neemt.
- Een verzuimregeling opstelt in je personeelshandboek.
- Werknemers informeert over de procedure bij ziekte.
Wacht niet tot de eerste ziekmelding. Zorg dat je: Een verzuimverzekering is geen kostenpost, maar een investering in de continuïteit van je bedrijf. Het zorgt ervoor dat je je kunt focussen op wat echt belangrijk is: groei en succes.
Conclusie
Een verzuimverzekering is essentieel voor elke werkgever. Het beschermt je bedrijf financieel en zorgt voor een goede ondersteuning van je werknemers.
Door te kiezen voor de juiste dekking en een verzekeraar die je helpt bij re-integratie, minimaliseer je de impact van ziekte.
Neem de tijd om offertes te vergelijken en kies een verzekering die past bij je bedrijf. Zo ga je goed voorbereid van start met je nieuwe werknemer.